Devolver el préstamo antes de tiempo

Qué dice la ley

El artículo 30 de la Ley 16/2011 te permite devolver el préstamo antes de tiempo, de forma total o parcial y en cualquier momento. A cambio, tienes derecho a que se reduzca el coste: los intereses y los costes que correspondan al tiempo que quedaba de contrato, incluso si ya los habías pagado.

No necesitas dar explicaciones ni esperar a una fecha concreta. Lo que sí necesitas es saber cuánto pagar exactamente, porque la cifra cambia cada día.

Cómo hacerlo, paso a paso

1. Decide si quieres cancelar todo o adelantar una parte, y en qué fecha vas a pagar.
2. Pide a la entidad el importe para esa fecha. Pídelo por escrito, por el canal que indica tu contrato. Si tu préstamo es con Credi4Me, escribe a cobros@credi4me.es.
3. Comprueba el desglose: capital pendiente, intereses hasta esa fecha y, si la hay, compensación.
4. Paga a la cuenta del contrato, con la referencia que te indiquen, el día acordado. Si pagas otro día, el importe puede cambiar.
5. Guarda el justificante y pide confirmación de que el préstamo queda cancelado o de cómo queda el nuevo calendario.

Esta web no puede calcular tu saldo ni mostrarte lo que debes. No tenemos tus datos. El importe exacto solo te lo puede dar la entidad con la que firmaste.

Cuánto se ahorra: un ejemplo en un solo pago

Toma el ejemplo de 300 € a 30 días al tipo de ejemplo (0,25 % diario, con un TIN del 91,25 %). Si lo devuelves el último día, pagas 22,50 € de intereses.

Si lo devuelves el día 15, con un contrato que calcule los intereses por días como nuestros ejemplos, pagarías unos 11,25 € de intereses en lugar de 22,50 €. Es decir, los intereses de los días que realmente has tenido el dinero, más la compensación si el contrato la prevé (abajo ves sus límites). Cada día que adelantas son 0,75 € menos.

Esto es una ilustración. Cómo se calculan los intereses en caso de devolución anticipada lo dice tu contrato. Algunos préstamos calculan los intereses de otra forma, o tienen gastos que no dependen de los días. Por eso siempre hay que pedir la cifra a la entidad.

En un préstamo a plazos

Si tienes un préstamo en cuotas, adelantar pagos reduce el capital pendiente y, con él, los intereses de los meses siguientes. Puedes hacerlo de dos maneras, según lo que acuerdes con la entidad:

• Cancelar todo: pagas el capital pendiente a esa fecha, más los intereses devengados hasta entonces y la compensación si la hay.
• Adelantar una parte: normalmente la entidad te recalcula el cuadro, bajando la cuota o acortando el plazo. Pregunta cuál de las dos opciones aplica.

El capital pendiente aparece en el cuadro de amortización, que puedes pedir gratis en cualquier momento del contrato (artículo 16 de la Ley 16/2011). Cómo leerlo está en Préstamo a plazos.

La compensación y sus límites

Si el tipo de interés es fijo durante el periodo en que devuelves, la entidad puede cobrarte una compensación por los costes que le causa el reembolso anticipado. La ley la limita (artículo 30):

• Como regla general, no puede pasar del 1 % del importe que devuelves antes si al contrato le quedaba más de un año.
• Si le quedaba un año o menos, no puede pasar del 0,5 % del importe que devuelves antes.
• En ningún caso puede ser mayor que los intereses que habrías pagado entre la fecha de devolución y el final del contrato.
• No se puede cobrar en algunos casos, por ejemplo si el reembolso lo paga un seguro destinado a cubrir el préstamo.

La ley permite de forma excepcional una compensación mayor si la entidad demuestra pérdidas directas, calculadas según unas reglas fijas. Si el contrato prevé compensación, debe decirlo, igual que la SECCI. Revísalo antes de firmar.

No lo confundas con el desistimiento

Durante los 14 días naturales después de firmar tienes otra opción: desistir del contrato sin dar motivos. Devuelves el capital y los intereses de los días que lo has tenido, como máximo 30 días naturales después de comunicar que desistes (artículo 28). Con los datos de ejemplo, cinco días con 300 € serían 3,75 €. Es otra vía, con sus reglas: la tienes en Derecho de desistimiento.