Préstamo a plazos: cómo se calculan las cuotas y el coste total

La respuesta corta

Un préstamo a plazos reparte la devolución en varios meses. Cada mes pagas la misma cuota, que lleva una parte de intereses y una parte de capital. Al principio la parte de intereses es mayor; al final, casi toda la cuota es capital. Alargar el plazo alivia el mes, pero sube lo que pagas en total.

En nuestros ejemplos el rango es de 300 a 3.000 € y de 3 a 12 meses, con un tipo de ejemplo de 3,5 % mensual, con un TIN del 42 % y sin comisiones. Prueba tus cifras:

Calcula tu préstamo

EjemploTipos de ejemplo, no es una oferta. Cómo calculamos

Ejemplo calculado para 1.000 € a 6 meses con entrega el 1 de octubre de 2026.

Cuota mensual

187,67 €

6 cuotas; total a devolver 1.126,02 €

Recibes en tu cuenta

1.000,00 €

Intereses

126,02 €

Comisiones

0,00 €

Total a devolver

1.126,02 €

Coste total del préstamo

126,02 €

Cuotas

6 cuotas mensuales

Primera y última cuota

1 de noviembre de 2026 · 1 de abril de 2027

TIN anual

42,00 % (3,50 % al mes)

TAE

51,11 %

Ver cuadro de pagos

Cuadro de pagos del ejemplo

Nº	Fecha	Cuota	Intereses	Capital	Pendiente
1	1 de noviembre de 2026	187,67 €	35,00 €	152,67 €	847,33 €
2	1 de diciembre de 2026	187,67 €	29,66 €	158,01 €	689,32 €
3	1 de enero de 2027	187,67 €	24,13 €	163,54 €	525,78 €
4	1 de febrero de 2027	187,67 €	18,40 €	169,27 €	356,51 €
5	1 de marzo de 2027	187,67 €	12,48 €	175,19 €	181,32 €
6	1 de abril de 2027	187,67 €	6,35 €	181,32 €	0,00 €

Ver oferta y solicitar

Te llevamos al formulario de una entidad colaboradora. Allí verás su oferta, su TAE y su contrato antes de firmar; esas condiciones pueden no coincidir con los ejemplos de esta web. Colaboración publicitaria: puede estar remunerada.

Ejemplo con datos C4M-EJ-2026.09: 0,25 % diario en un pago y 3,5 % mensual a plazos, sin comisiones. No es una oferta ni una respuesta a tu solicitud.

Cómo funciona el sistema francés

Casi todos los préstamos a plazos al consumo usan el sistema francés, también llamado de cuota constante. Funciona así:

1. Se calcula una cuota fija que, pagada todos los meses, deja la deuda a cero justo en la última fecha.
2. Cada mes, los intereses se calculan sobre el capital que todavía debes, no sobre el importe inicial.
3. Lo que queda de la cuota después de pagar esos intereses reduce el capital pendiente.
4. Como el capital baja, el mes siguiente hay menos intereses y más amortización, aunque la cuota sea la misma.

En los ejemplos la última cuota puede diferir en algún céntimo de las demás. Es el ajuste del redondeo, no un cargo extra. Por ejemplo, en 1.000 € a 12 meses, la cuota es de 103,48 € y la última, de 103,52 €.

Cómo leer el cuadro de amortización

El cuadro de amortización es la tabla con todas las cuotas. La calculadora de arriba lo muestra. En un préstamo real tienes derecho a pedir a la entidad el cuadro de tu contrato, gratis y en cualquier momento mientras dure (artículo 16 de la Ley 16/2011). Cada fila suele tener estas columnas:

Dos comprobaciones rápidas: la suma de la columna de amortización tiene que dar el importe prestado, y la suma de la columna de intereses es el coste del préstamo si no hay comisiones. Si en el cuadro de una oferta real aparece alguna fila que no encaja, pregunta antes de firmar.

Cuota más baja o coste más bajo

Aquí está la decisión de verdad. Con el mismo importe, un plazo más largo baja la cuota y sube el total:

A 3 meses pagas 356,93 € al mes y 70,80 € de coste. A 12 meses la cuota baja a 103,48 €, pero el coste sube a 241,80 €. Fíjate en que la TAE es prácticamente la misma en los tres casos: el precio por mes no cambia, lo que cambia es cuántos meses lo pagas.

Un criterio práctico: elige el plazo más corto cuya cuota puedas pagar sin dejar de cubrir tus gastos fijos, y con algo de margen para un imprevisto. Si la única cuota que te cabe es la del plazo más largo, piensa si el préstamo es buena idea. El presupuesto de devolución te ayuda a hacer esa cuenta.

Todos los ejemplos a plazos

Las cuotas se fijan el mismo día de cada mes que la fecha de entrega (1 de octubre de 2026 en los ejemplos). Si ese día no existe en un mes, se usa el último día del mes. Una oferta real puede tener otras reglas de fechas: las verás en el contrato.

Cuándo tiene más sentido un solo pago

Los plazos no siempre salen mejor. Si el importe es pequeño y vas a cobrar en pocas semanas, un préstamo de un solo pago suele costar menos euros en total, porque el dinero está prestado menos tiempo. Por ejemplo, 500 € a 30 días en un pago cuesta 37,50 €, mientras que el mismo importe a 3 meses cuesta 35,41 €.

El pago único exige tener todo el dinero en una fecha. Si no lo vas a tener, los plazos reducen el riesgo de un impago aunque cuesten más. Lo comparamos con detalle en la página del préstamo de 500 € y en la guía Un pago o a plazos.

Si quieres acabar antes

Puedes devolver todo o parte del préstamo antes de tiempo. Pagas el capital pendiente y te ahorras los intereses de los meses que quedan. Si el tipo es fijo, la entidad puede pedir una compensación que, por regla general, no pasa del 1 % del importe que adelantas si queda más de un año, o del 0,5 % si queda un año o menos. Y en ningún caso puede superar los intereses que habrías pagado en el tiempo que quedaba (artículo 30 de la Ley 16/2011). Más en Devolver antes de tiempo.

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