¿Cómo se calcula el coste total de un préstamo?

El porcentaje de una oferta ayuda a comparar, pero lo que tienes que pagar se mide en euros. Calcularlo tú mismo lleva un par de minutos y sirve para dos cosas: saber si puedes asumirlo y comprobar que la cifra que te dan cuadra con las condiciones.

Qué entra en el coste total

Un préstamo tiene dos partes. El capital es el dinero que te prestan y que devuelves tal cual. El coste es lo que pagas por usarlo. La Ley 16/2011 llama coste total del crédito a todo lo que pagas por el préstamo y que el prestamista conoce: intereses, comisiones, impuestos y otros gastos obligatorios.

La cuenta final es sencilla: total a devolver = capital + intereses + comisiones y gastos obligatorios. Los ejemplos de esta web no llevan comisiones, así que en ellos el coste total coincide con los intereses.

Préstamo en un solo pago

En el ejemplo de pago único, el interés es simple y diario: se calcula sobre el importe prestado por cada día natural desde que recibes el dinero hasta que lo devuelves. La fórmula tiene tres piezas:

Intereses = importe × tipo diario × días

Con el tipo de ejemplo de esta web (0,25 % diario, con un TIN del 91,25 %), el caso de 300 € durante 30 días queda así:

1. Intereses: 300 € por el tipo diario y por 30 días dan 22,50 €.
2. Comisiones: ninguna en el ejemplo.
3. Coste total: 22,50 €.
4. Total a devolver: 300 € más 22,50 € son 322,50 €, con fecha 31 de octubre de 2026 si el dinero llega el 1 de octubre de 2026.

Como la relación es lineal, el doble de días da el doble de intereses y el doble de importe, también. Con el mismo tipo diario salen estas cifras:

Si tu oferta incluye una comisión, súmala aparte. Y si te la descuentan del dinero que recibes, ten en cuenta que devolverás el importe completo aunque te hayan ingresado menos.

Préstamo a plazos

A plazos, el cálculo de intereses es menos intuitivo, pero comprobar el total es fácil: suma todas las cuotas. Con cuota constante (sistema francés) cada mes pagas lo mismo; al principio la cuota lleva más intereses y, conforme devuelves capital, más amortización.

• 1.000 € en 6 meses: 6 cuotas de 187,67 € suman 1.126,02 €. El coste total es 126,02 €.
• 1.000 € en 12 meses: todas las cuotas son de 103,48 € salvo la última, de 103,52 €, que ajusta los céntimos. Suman 1.241,80 € y el coste total es 241,80 €.

Un error frecuente es multiplicar el capital por el tipo mensual y por los meses. Esa cuenta sale más alta que la real, porque el interés de cada mes se calcula sobre lo que aún debes, y cada mes debes menos. Para estimar a mano, fíate de la suma de cuotas; para ver el desglose mes a mes, usa el cuadro de la calculadora.

Si devuelves antes o desistes

El coste también cambia si el préstamo dura menos de lo previsto. La Ley 16/2011 recoge dos situaciones distintas:

• Desistimiento (art. 28). Tienes 14 días naturales para desistir sin dar motivos. Devuelves el capital y el interés diario acumulado desde la entrega hasta la devolución. Con los datos de ejemplo, devolver 300 € a los 5 días supondría 3,75 € de intereses.
• Reembolso anticipado (art. 30). Puedes devolver todo o parte cuando quieras, y se reducen los intereses y costes del tiempo que ya no usas. El prestamista puede pedir una compensación limitada por ley, que nunca puede superar los intereses que habrías pagado. Con el ejemplo, devolver 300 € a los 10 días significaría pagar intereses por esos días: 7,50 €, antes de una posible compensación.

Cómo se hace en la práctica lo explicamos en devolver antes de tiempo y en derecho de desistimiento.

Cómo calcular el coste de tu oferta

1. Busca en la SECCI el importe, el plazo, el TIN y la lista de gastos obligatorios.
2. Calcula los intereses con la fórmula (pago único) o suma las cuotas del cuadro (plazos).
3. Añade las comisiones obligatorias. Si alguna se descuenta del ingreso, anótalo.
4. Compara tu resultado con el «importe total adeudado» de la SECCI. Si no cuadra, pregunta por escrito antes de firmar.

Límites de este ejemplo

• Las cifras usan tipos de ejemplo (versión C4M-EJ-2026.09) y no son una oferta.
• No hay comisiones. En una oferta real puede haberlas, y cambian el total y la TAE.
• Los días son naturales y los importes se redondean al céntimo en cada paso.
• No se incluyen intereses de demora ni gastos por impago, porque solo se aplican si no pagas a tiempo y dependen de cada contrato.

Qué hacer ahora

Pon tu importe y tu plazo en la calculadora. Si tienes una SECCI, usa sus datos para comprobar el total.

Calcula tu préstamo

EjemploTipos de ejemplo, no es una oferta. Cómo calculamos

Ejemplo calculado para 300 € a 30 días con entrega el 1 de octubre de 2026.

Total a devolver

322,50 €

en un solo pago el 31 de octubre de 2026

Recibes en tu cuenta

300,00 €

Intereses

22,50 €

Comisiones

0,00 €

Total a devolver

322,50 €

Coste total del préstamo

22,50 €

Fecha de devolución

31 de octubre de 2026 (30 días)

TIN anual

91,25 % (0,25 % al día)

TAE

141,07 %

Ver oferta y solicitar

Te llevamos al formulario de una entidad colaboradora. Allí verás su oferta, su TAE y su contrato antes de firmar; esas condiciones pueden no coincidir con los ejemplos de esta web. Colaboración publicitaria: puede estar remunerada.

Ejemplo con datos C4M-EJ-2026.09: 0,25 % diario en un pago y 3,5 % mensual a plazos, sin comisiones. No es una oferta ni una respuesta a tu solicitud.

Si dudas entre varios plazos, el comparador de plazos enseña las cifras una al lado de otra. Para entender por qué el porcentaje no coincide con el coste en euros, lee la guía de TIN y TAE.

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