Casi todas las ofertas de préstamo muestran dos porcentajes. Se parecen, suelen ir juntos y cuesta distinguirlos, pero contestan a preguntas diferentes. El TIN dice cuánto cuesta el dinero prestado. La TAE dice cuánto cuesta el préstamo entero, con los gastos que no puedes evitar, y lo traduce a un porcentaje anual para que puedas ponerlo al lado de otro.
Qué es el TIN
El tipo de interés nominal (TIN) es el porcentaje que se aplica al capital para calcular los intereses. Se expresa en base anual aunque el préstamo dure unos pocos días. En los datos de ejemplo de esta web, el préstamo en un solo pago usa 0,25 % diario, con un TIN del 91,25 %, y el préstamo a plazos, 3,5 % mensual, con un TIN del 42 %.
El TIN no incluye comisiones ni tiene en cuenta cuándo se paga. Por eso dos préstamos con el mismo TIN pueden costar cantidades distintas. Basta con que uno cobre una comisión de apertura y el otro no.
Qué es la TAE y qué incluye
La tasa anual equivalente (TAE) es el indicador que la Ley 16/2011 exige en la publicidad que da cifras de coste y en la información previa al contrato, la SECCI. Se calcula con la fórmula del anexo I de esa ley, que procede de la directiva europea de crédito al consumo. Todos los prestamistas la calculan igual, y esa es su gran ventaja.
La TAE recoge el coste total del crédito: los intereses y los demás gastos que tienes que pagar por el préstamo y que el prestamista conoce, como una comisión de apertura o de estudio, o un seguro si es obligatorio para obtenerlo. Se quedan fuera los gastos de notaría y lo que pagarías por incumplir el contrato, como los intereses de demora.
Hay un segundo ingrediente. La TAE tiene en cuenta el calendario de pagos y supone que el coste se repite a lo largo de un año completo y se capitaliza. Esa suposición explica que la TAE sea mayor que el TIN incluso cuando no hay ninguna comisión.
| Pregunta | TIN | TAE | Total a devolver |
|---|---|---|---|
| ¿Incluye comisiones obligatorias? | No | Sí | Sí |
| ¿Depende del plazo? | No | Sí, porque anualiza | Sí, en euros |
| ¿Sirve para comparar ofertas? | Solo si ninguna tiene gastos | Sí, a igual importe y plazo | Sí, siempre que el importe sea el mismo |
| ¿Dice lo que pagarás? | No | No | Sí |
Una TAE alta no significa que pagues ese porcentaje del importe. En el ejemplo de 300 € a 30 días, la TAE es 141,07 %, pero los intereses son 22,50 €. La TAE sirve para comparar; lo que sale de tu cuenta es el total en euros.
El mismo ejemplo, con y sin comisión
Los datos de ejemplo de esta web no llevan comisiones. Así se ve la relación entre TIN y TAE en su forma más limpia, con el mismo importe y tres plazos, más un préstamo a plazos como referencia:
| Ejemplo | Intereses | Total a devolver | TIN | TAE |
|---|---|---|---|---|
| 300 € a 15 días | 11,25 € | 311,25 € | 91,25 % | 144,93 % |
| 300 € a 30 días | 22,50 € | 322,50 € | 91,25 % | 141,07 % |
| 300 € a 45 días | 33,75 € | 333,75 € | 91,25 % | 137,43 % |
| 1.000 € en 6 meses | 126,02 € | 1.126,02 € | 42,00 % | 51,11 % |
Sin comisiones, la distancia entre TIN y TAE sale solo de la capitalización. Ahora imagina el préstamo de 300 € a 30 días con el mismo TIN, pero con una comisión de apertura.
- El TIN no cambia, porque la comisión no es interés.
- El total a devolver sube en lo que cueste la comisión.
- La TAE sube, porque el coste es mayor para el mismo importe y el mismo plazo.
- Si la comisión se descuenta del dinero que te transfieren, recibes menos pero devuelves lo mismo, y la TAE sube todavía más.
| Caso | Recibes | Total a devolver | Coste | TAE |
|---|---|---|---|---|
| Sin comisión | 300 € | 322,50 € | 22,50 € | 141,07 % |
| Comisión pagada al devolver | 300 € | 332,50 € | 32,50 € | 249,53 % |
| Comisión descontada al entregar | 290 € | 322,50 € | 32,50 € | 264,14 % |
El TIN es el mismo en las tres filas. Solo la comisión, y el momento en que se cobra, mueve la TAE. Son cálculos ilustrativos con una comisión inventada para el ejemplo.
Una comisión fija pesa mucho más en un préstamo de pocos días que en uno de varios meses. Por eso, en préstamos cortos, la TAE destapa enseguida los gastos que el TIN no enseña. Si tu oferta tiene comisión, usa la opción «Usar los datos de tu oferta» de la calculadora con las cifras de tu SECCI y compara el resultado con el ejemplo sin comisión.
Por qué 15 días dan una TAE algo mayor que 45
Con el mismo tipo diario, el ejemplo a 15 días tiene una TAE de 144,93 % y el de 45 días, de 137,43 %. Los intereses por día son idénticos. La diferencia está en cómo anualiza la TAE.
La fórmula supone que, al terminar, vuelves a pedir el mismo préstamo con los intereses sumados, y así hasta completar el año. Un préstamo de 15 días se repetiría unas 24 veces; uno de 45 días, unas 8. Cuantas más vueltas, más veces se calculan intereses sobre intereses, y el porcentaje anual sale un poco más alto.
Fíjate en que, en euros, el préstamo largo es más caro: 33,75 € de intereses frente a 11,25 €. La TAE más baja no te dice cuál pagarás menos. Es una medida para comparar ofertas del mismo plazo, no para decidir cuántos días necesitas.
Lo mismo pasa entre formatos. La TAE de los ejemplos a plazos es mucho menor que la de pago único porque el tipo de ejemplo es distinto, no porque un formato sea siempre más barato. En una oferta real, cada formato tiene sus propias condiciones.
Cómo comparar la TAE entre dos ofertas
- Iguala importe y plazo. Si una oferta es a 30 días y otra a 60, compara el total en euros, no la TAE.
- Toma la TAE de la SECCI, que debes recibir antes de firmar. La cifra de un anuncio puede ser de un ejemplo que no es el tuyo.
- Comprueba qué gastos obligatorios hay. Si aparece uno que no parece estar dentro de la TAE, pregunta por escrito antes de firmar.
- Mira el total y las fechas. Con el mismo importe y plazo, la TAE menor debería ir con el total menor. Si no es así, algo cambia (fechas, comisión, seguro) y conviene aclararlo.
- No mezcles promociones con precio normal. Una TAE rebajada para el primer préstamo no dice lo que costará el siguiente.
Si quieres llevar estas preguntas a mano, la ficha «7 preguntas antes de firmar» se puede imprimir.
Límites de este ejemplo
- Son ejemplos de cálculo con tipos de ejemplo (versión C4M-EJ-2026.09), no una oferta ni una tarifa publicada.
- No llevan comisiones. Una oferta real puede tenerlas, y entonces la TAE será mayor que la de estas tablas.
- Los días se cuentan como naturales desde la entrega, sin mover fines de semana ni festivos, y la TAE usa un año de 365 días.
- La TAE que vale es la de tu SECCI y tu contrato. Si no coincide con la calculadora, manda el documento.
Qué hacer ahora
Prueba con el importe y los días que necesitas y observa cómo se mueven el total y la TAE al cambiar el plazo.
Calcula tu préstamo
EjemploTipos de ejemplo, no es una oferta. Cómo calculamos
Usar los datos de tu oferta
Copia los datos de la información normalizada (SECCI) de tu oferta. Nada sale de tu navegador.
Ejemplo calculado para 300 € a 30 días con entrega el 1 de octubre de 2026.
Total a devolver
322,50 €
en un solo pago el 31 de octubre de 2026
- Recibes en tu cuenta
- 300,00 €
- Intereses
- 22,50 €
- Comisiones
- 0,00 €
- Total a devolver
- 322,50 €
- Coste total del préstamo
- 22,50 €
- Fecha de devolución
- 31 de octubre de 2026 (30 días)
- TIN anual
- 91,25 % (0,25 % al día)
- TAE
- 141,07 %
Ver cuadro de pagos
Te llevamos al formulario de una entidad colaboradora. Allí verás su oferta, su TAE y su contrato antes de firmar; esas condiciones pueden no coincidir con los ejemplos de esta web. Colaboración publicitaria: puede estar remunerada.
Ejemplo con datos C4M-EJ-2026.09: 0,25 % diario en un pago y 3,5 % mensual a plazos, sin comisiones. No es una oferta ni una respuesta a tu solicitud.
Para ver el cálculo en euros paso a paso, sigue con cómo calcular el coste total de un préstamo. La metodología completa, con redondeos y fórmula, está en Cómo calculamos.