Qué hacer si te cuesta pagar un préstamo, paso a paso

Darte cuenta de que no llegas a un pago genera ansiedad, y la reacción natural es esperar a ver si se arregla solo. Casi nunca se arregla así. Cuanto antes actúes, más opciones tienes y menos cuesta. Esta guía va en orden: primero lo urgente, después lo que conviene saber.

Los primeros pasos

Mira tu contrato o tu SECCI. Anota la fecha de pago, el importe exacto y lo que dice sobre retrasos: intereses de demora y otros gastos.
Haz la cuenta real. ¿Puedes pagar una parte? ¿Cuándo tendrás el resto? Una respuesta concreta vale más que un «ya veré».
Contacta con el prestamista antes del vencimiento y, si puedes, por escrito, para que quede constancia. Si tu préstamo es con Credi4Me, escribe a cobros@credi4me.es. Si es con la entidad colaboradora, usa los canales que figuran en tu contrato.
Propón algo concreto: un pago parcial, una nueva fecha o un calendario. El prestamista no está obligado a aceptarlo, pero una propuesta realista facilita el acuerdo.
Si llegáis a un acuerdo, pide que te lo confirmen por escrito, con importes y fechas.
Guarda todo: correos, justificantes de pago y el acuerdo.

Paga solo a la cuenta que figura en tu contrato o que te confirme el prestamista por su canal oficial. Si alguien te escribe con otra cuenta «para regularizar la deuda», compruébalo antes de pagar nada.

Ejemplo: qué hacer y cuándo

Supón un préstamo de 300 € recibido el 1 de octubre de 2026, con 322,50 € a devolver el 31 de octubre de 2026. Lo que conviene hacer depende de en qué momento te das cuenta:

Calendario de actuación con el préstamo de ejemplo
Momento	Qué hacer
Días antes del 31 de octubre de 2026	Escribe al prestamista, explica la situación y propón una fecha o un pago parcial. Es cuando más margen hay.
El mismo día	Si puedes pagar una parte, pregunta antes si la aceptan y cómo se aplica. Avisa de que el resto llegará en una fecha concreta.
Los días siguientes	Pueden empezar a correr intereses de demora y gastos según tu contrato. Contacta cuanto antes y no ignores los avisos.
Si recibes un requerimiento de pago	Léelo entero. Si no estás de acuerdo con la deuda o con su importe, dilo por escrito y guarda la respuesta.

Cuánto sube la deuda con el retraso depende de cada contrato. Por eso esta tabla no da cifras: las tuyas están en el apartado de consecuencias del impago de la SECCI.

Primero, lo esencial

Cuando el dinero no llega a todo, el orden importa. Primero va lo que te permite seguir viviendo y trabajando. Después, las deudas, hablando con cada acreedor.

Orden orientativo de prioridades
Prioridad	Gastos	Por qué
1	Vivienda: alquiler o hipoteca	Perderla complica todo lo demás
2	Luz, agua, gas y comida	Son necesidades básicas del hogar
3	Transporte al trabajo, medicinas	Sin ellos se ponen en riesgo tus ingresos o tu salud
4	Deudas, empezando por hablar con cada acreedor	Un acuerdo por escrito evita que crezcan sin control
5	Gastos que puedes aplazar o cancelar	Suscripciones, compras no urgentes

Para ver con claridad cuánto te queda cada mes, usa el presupuesto de devolución. Funciona en tu navegador y no envía ningún dato.

Por qué no pedir otro préstamo para pagar este

Un préstamo nuevo para pagar el anterior no reduce la deuda. La cambia de sitio y le suma intereses. Si el problema es que los ingresos no alcanzan, el mes siguiente estarás igual, pero debiendo más. Si alguien te ofrece «refinanciar» con un pago por adelantado, desconfía: es un patrón típico de fraude.

Lo que sí puede ayudar es reducir gastos, negociar fechas con quien ya te prestó y pedir asesoramiento gratuito antes de firmar nada nuevo.

Qué dice la ley sobre los ficheros de morosos

Un retraso no te mete automáticamente en un fichero. El artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 (LOPDGDD) fija las condiciones para que un acreedor pueda comunicar tus datos a un sistema de información crediticia:

La deuda tiene que ser cierta, vencida y exigible. Si la has discutido formalmente ante una administración, un juzgado o un sistema de resolución de conflictos vinculante, no se puede incluir mientras tanto.
El acreedor debe haberte informado de esa posibilidad en el contrato o al requerirte el pago.
No se pueden incluir deudas de menos de 50 € de principal (disposición adicional sexta de la misma ley).
Los datos solo pueden mantenerse mientras la deuda siga sin pagar y, como máximo, cinco años desde el vencimiento.

Tienes derecho a saber si figuras en un fichero y a pedir que se corrijan o se borren datos inexactos. Si no te responden o no estás de acuerdo con la respuesta, puedes reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos. Lo explicamos con más detalle en préstamos y ficheros de morosos.

Dónde pedir ayuda gratuita

Servicios sociales de tu ayuntamiento, si la falta de ingresos afecta a gastos básicos.
La Oficina Municipal de Información al Consumidor (OMIC) o los servicios de consumo de tu comunidad autónoma, para dudas sobre el contrato o el trato recibido.
Asociaciones de consumidores, que suelen orientar sobre deudas y reclamaciones.
El Portal del Cliente Bancario del Banco de España, con información general sobre préstamos y deudas.

Si crees que el prestamista no actúa correctamente, puedes presentar una reclamación. Los pasos están en quejas y reclamaciones.

Si las deudas ya son inasumibles

Cuando la situación va más allá de un préstamo y las deudas no se pueden pagar, la ley prevé un procedimiento conocido como segunda oportunidad. Está regulado en el texto refundido de la Ley Concursal, reformado por la Ley 16/2022, y permite a personas físicas, también a quienes no tienen negocio, pedir la exoneración de deudas que no pueden pagar si cumplen ciertos requisitos, entre ellos actuar de buena fe.

Es un procedimiento judicial con consecuencias importantes, y no todas las deudas se exoneran. Antes de dar ningún paso, pide asesoramiento a un profesional. Si tus ingresos son bajos, pregunta en el colegio de abogados de tu provincia por la asistencia jurídica gratuita.

Límites de esta guía

Es información general, no asesoramiento sobre tu caso.
Las consecuencias de un retraso dependen de tu contrato. Consulta el apartado de impago de tu SECCI.
Un prestamista puede aceptar o no una propuesta de pago. Esta guía no puede prometer ningún acuerdo concreto.

Qué hacer ahora

Si el pago es inminente, sigue los pasos de no llego a pagar a tiempo. Si quieres entender qué opciones hay y cómo contactar, lee si no puedes pagar. Y para ordenar tus cuentas, empieza por el presupuesto de devolución.

¿Qué hago si me cuesta pagar mi préstamo?