«10 % de descuento» suena a que pagarás un 10 % menos. Casi nunca es así. El porcentaje se aplica sobre una parte concreta del préstamo, a veces con un límite en euros, y el ahorro real suele ser bastante más pequeño que lo que sugiere el titular. No es necesariamente un engaño. Es que el número solo significa algo cuando sabes sobre qué se calcula.
La base del descuento lo cambia todo
Un préstamo tiene capital, que devuelves siempre entero, e intereses y comisiones, que son su coste. Un descuento puede aplicarse sobre distintas partes, y la diferencia es grande. Este es un caso de prueba de pura aritmética: 300 € de capital, 60 € de intereses, sin comisiones y un descuento del 10 %.
| Sobre qué se aplica | Base | Ahorro | Devuelves |
|---|---|---|---|
| Sin descuento | No aplica | 0 € | 360 € |
| Solo los intereses | 60 € | 6 € | 354 € |
| Coste total (intereses y comisiones) | 60 €, al no haber comisiones | 6 € | 354 € |
| Total a devolver | 360 € | 36 € | 324 € |
Lo habitual es que un descuento se aplique a los intereses o al coste. Uno sobre el total a devolver equivaldría a perdonarte parte del capital, algo poco frecuente. Si alguna vez te lo ofrecen así, pide que la condición figure por escrito en la SECCI o en el contrato.
El caso de prueba, paso a paso
- Identifica la base. Aquí el descuento es «10 % sobre los intereses», así que la base son 60 €.
- Calcula el ahorro: 10 % de 60 € son 6 €.
- Resta el ahorro del coste: 60 € − 6 € = 54 € de intereses.
- Suma el capital: 300 € + 54 € = 354 €. Es lo que devuelves, frente a 360 € sin descuento.
- Compara en proporción: 6 € sobre 360 € es menos de un 2 % del total, aunque el anuncio diga 10 %.
Nada de esto significa que el descuento sea malo. Seis euros son seis euros. Pero es la cifra con la que tienes que decidir, no el porcentaje.
Tope, fechas y otras condiciones
Muchas ventajas tienen letra pequeña que cambia el resultado:
- Tope en euros. Si el descuento del caso anterior tuviera un máximo de 5 €, ahorrarías 5 € y no 6 €, y devolverías 355 €.
- Fecha de validez. Puede aplicarse solo a solicitudes hechas antes de una fecha o solo al siguiente préstamo.
- Condición de pago puntual. Algunas ventajas se pierden si te retrasas en una cuota.
- Compatibilidad. A veces no se acumula con otra promoción y se aplica solo la mayor.
- Importe o plazo mínimo. Puede exigir pedir más o durante más tiempo, y entonces el coste total sube aunque el descuento exista.
La última condición merece atención. Si para conseguir el descuento tienes que pedir más de lo que necesitas, compara el total a devolver con y sin esa ampliación. Con frecuencia, el préstamo pequeño sin descuento sale más barato que el grande con descuento.
Por qué la TAE no baja en el mismo porcentaje
Parece lógico pensar que un 10 % menos de intereses deja la TAE un 10 % más baja. No funciona así. La TAE se calcula con la fórmula del anexo I de la Ley 16/2011, que anualiza el coste y lo capitaliza, así que su relación con los intereses no es proporcional. En préstamos cortos, la TAE baja en una proporción distinta a la del descuento, y restar el porcentaje a ojo da una cifra que no es la real.
Un ejemplo con los datos de esta web: el préstamo de 300 € a 30 días tiene 22,50 € de intereses y una TAE de 141,07 %. Si le aplicas un descuento sobre los intereses, la nueva TAE hay que volver a calcularla con la fórmula completa, con los nuevos intereses y las mismas fechas. Lo que sí puedes calcular a mano, y es lo que más importa, es el ahorro en euros.
La TAE con descuento que vale es la que figure en la SECCI de tu préstamo. Si solo te dan el porcentaje de descuento, pide la SECCI con el descuento ya aplicado.
Preguntas para hacer antes de aceptar
- ¿Sobre qué exactamente se aplica el descuento: intereses, comisiones o coste total?
- ¿Tiene tope en euros?
- ¿Cuánto ahorro en euros con mi importe y mi plazo?
- ¿Cuál es el total a devolver con el descuento aplicado?
- ¿Qué TAE figura en la SECCI con el descuento?
- ¿Qué pasa con el descuento si pago tarde o devuelvo antes?
Si el descuento no cuadra
Si una vez firmado el total no coincide con lo que calculaste, compara primero con la SECCI y el contrato: ahí está la condición que se aplica. Si aun así crees que hay un error, reclámalo por escrito con el cálculo. Los pasos están en creo que un descuento está mal aplicado. Si tu préstamo es con Credi4Me, escribe a soporte@credi4me.es; si es con la entidad colaboradora, usa los canales de tu contrato.
Límites de este ejemplo
- El caso de 300 € y 60 € es aritmética pura para explicar el método. No corresponde a ninguna oferta ni a los datos de ejemplo de la calculadora.
- El tope de 5 € es inventado para ilustrar cómo funciona un límite.
- Cada programa de ventajas define su propia base, tope y condiciones. Lo que vale es lo que diga el documento del préstamo.
Qué hacer ahora
Pon tu caso en el comprobador de descuentos: indica la base, el porcentaje y el tope, y verás el ahorro en euros y el total a devolver antes y después del descuento. Para entender por qué la TAE se comporta así, lee la guía de TIN y TAE.